ЧаВо по Ипотечному Кредитованию в Канаде

Какую сумму Ипотечного Кредита я получу?

Первое что потребуется знать, для определения максимально возможной суммы кредита – это размер Вашего дохода, до уплаты налогов, а также размер текущего долга и ежемесячных платежей. В случае, когда мы говорим о недвижимости, которая является Вашим основным местом жительства, вычислите 32% от суммы вашего дохода до уплаты налогов. Этот коэффициент называется Gross Debt Service (GDS) – это будет максимально возможная сумма, которая может быть направлена на оплату ипотечного кредита, налога на недвижимость и отопления. А в случае квартиры в кондоминиуме, ещё и половину коммунальных платежей.
Второй коэффициент называется Total Debt Service (TDS) и максимальная его граница находится на уровне 40% от вашего дохода до уплаты налогов. Этот коэффициент состоит из всего рассмотренного выше, т.е. GDS плюс ежемесячные выплаты по долгам, включая кредиты на покупку автомобиля, кредитным карточкам и различным кредитным линиям.
Та сумма, которая окажется меньше и будет максимально возможной для Вас, суммой Ипотечного Кредита!
Некоторые Кредиторы, могут поднимать эти лимиты на 3-6 %, в случае отличной кредитной истории и рейтинга.

Минимальный размер Первоначального Взноса (Down Payment) при покупке дома

Начиная с 15 февраля 2016 года, минимальный размер Первоначального взноса, при покупке основного места жительства рассчитывается исходя из следующих требований:
Для домов цена которых не превышает $500 000, минимальная сумма Первоначального Взноса составляет 5%. Например, Вы покупаете квартиру стоимостью $400 000. Значит, Ваш минимальный Первоначальный Взнос составит $400 000 x 0.05 = $20 000
Для домов, цена которых лежит в пределах от $500 000 до $1 000 000, минимальная сумма Первоначального Взноса составляет 5% на первые $500 000 и 10% на остаток суммы. Например, Вы покупаете Таунхаус, цена которого составляет $900 000. Значит, Ваш Первоначальный Взнос составит: $500 000 х 0,05 + $400 000 х 0,1= $25 000 + $40 000 = $65 000.
Для домов стоимостью $1 000 000 и более, минимальный размер Первоначального Взноса составляет 20%
В дополнение к Первоначальному Взносу, от Вас потребуют подтвердить наличие средств, достаточных для оплаты всех дополнительных расходов по сделке (юридические услуги, оценка и прочее)
Вне зависимости от суммы вашего Первоначального Взноса, это должны быть Ваши собственные средства или дар от члена Вашей семьи. Эти средства, не могут быть взяты в долг. Кредитор, может потребовать письмо, подтверждающее родство и то, что эти деньги являются подарком, а не взяты в долг. Желательно, чтобы деньги находились на Вашем банковском сберегательном (а не расчётном) счете, за 90 дней до получения Ипотечного Кредита.
Ипотечные Кредиты с Первоначальным взносом менее 20%, должны быть обеспечены Страховкой от Неплатежей по Ипотечному кредиту, которую можно получить в одной из трёх организаций — CMHC, Genworth Financial Canada or Canada Guaranty.

Что такое Страховка от неплатежей по кредиту (Mortgage Default Insurance)?

Страховка от неплатежей по Ипотечному Кредиту, предоставляется одной из трёх организаций: Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) – это государственная корпорация, Genworth Financial Canada или Canada Guaranty. Эта Страховка, необходима, для получения Ипотечного Кредита, если Первоначальный Взнос составляет сумму, менее 20% от стоимости недвижимости. Страховая премия, составит от 0,6% до 4,50%, от общей стоимости, покупаемого объекта недвижимости, и обычно, может быть добавлена к основной сумме Ипотечного Кредита. Эта Страховка, защищает не вас, а Кредитора, в случае если Вы, прекратите совершать своевременные платежи по Ипотечному Кредиту.

Обычный (Conventional) кредит и кредит с Высоким Соотношением (High-Ratio)

Обычный (Conventional) ипотечный кредит — это кредит, с Первоначальным взносом в 20% и более от стоимости недвижимости. Соотношение кредита и стоимости будет 80%. Такой ипотечный Кредит, обычно не требует Страховки от Неплатежей (Mortgage Default Insurance).
Если ваш Первоначальный Взнос менее 20% от стоимости недвижимости, то это кредит с Высокоим Соотношением кредита к стоимости (High-Ratio). Чтобы получить подобный Ипотечный Кредит, обычно потребуется купить страховку от неплатежей (Mortgage Default Insurance)

Смогу ли я получить Ипотечный Кредит на покупку дома?

Да, если квалифицируетесь. В принципе, Покупатель, имея даже 5% Первоначального Взноса, может быть квалифицирован, на получение Ипотечного Кредита для покупки жилья. И возможно, даже на то, чтобы сделать в нём ремонт. Для Ипотечных Кредитов с Первоначальным взносом менее 20%, потребуется Страховка от Неплатежей (Mortgage Default Insurance).

Получите Предварительное Согласие на выдачу Ипотечного Кредита

Это просто отличная идея – получить Предварительное Согласие на выдачу Ипотечного Кредита, перед тем как “отправляться за покупками”. Кредитор оценит вашу финансовую ситуацию и максимальную сумму Ипотечного Кредита. После этого, Кредитор выдаст Вам письмо, с указанием максимальной суммы кредита и зафиксирует процентную ставку, на определённый период. Обычно, до 90 дней. Предварительное Согласие на выдачу Ипотечного Кредита – не является гарантией его получения.
У вас затребуют следующие документы:
Удостоверение личности (например Водительское Удостоверение)
Справку с места работы, с указанием должности и заработной платы
Подтверждение всех возможных источников доходов
Детальную информацию о состоянии ваших банковских счетов, займов и прочих долгов
Источник и размер Первоначального Взноса
Подтверждение средств для погашения дополнительных расходов по сделке

Что такое Первоначальный взнос (Downpayment) ?

Первоначальный взнос (Downpayment) – это та часть стоимости вашей недвижимости, которую вы в состоянии оплатить сами. С этой суммой вы должны определиться в самом начале процесса.
Чем больше сумма вашего Первоначального Взноса, тем меньше будет ваш ежемесячный платёж, сумма долга и сумма процентов по кредиту. Эти суммы, могут быть крайне значительны, если их сложить на протяжении всего периода.
Но в некоторых случаях, на первый план выходит не размер платежа, а сама возможность получения Ипотечного кредита. В любом случае, чем больше размер Первоначального Взноса, тем менее требователен будет Кредитор.

Как купить дом с Первоначальным Взносом 5%?

Есть множество Кредиторов, которые предлагают программы Ипотечного Кредитования, с размером Первоначального Взноса в 5%. В случаях, когда первоначальный взнос, составляет менее 20% от стоимости недвижимости, Ипотечный Кредит, должен быть застрахован для того, чтобы защитить Кредитора от неплатежей.Как выплатить Ипотечный Кредит (Mortgage) быстрее?

Есть несколько путей, для того, чтобы уменьшить срок выплаты Ипотечного Кредита:
Выбрать ускоренное расписание платежей
Выбрать меньший срок амортизации
Вносить дополнительные платежи

Ежемесячные расходы на содержание жилья

Нет нужды говорить о том, что вместе недвижимостью, Вы приобретаете и финансовые обязательства. Некоторые из них, например, Налог на Недвижимость (Property Tax), могут начисляться не ежемесячно, поэтому их будет необходимо перераспределить. Вот некоторые из этих расходов:
Платежи по Ипотечному Кредиту (Mortgage Payment)
Для большинства Покупателей, это самая крупная статья расходов. Эта сумма может сильно отличаться от случая к случаю и будет зависеть от множества факторов.
Налог на Недвижимость (Property Tax)
Может уплачиваться двумя способами – либо удерживаться вместе с платежом по Ипотечному Кредиту, либо уплачиваться Вами, напрямую в муниципалитет.
Налог на Школы (School Taxes)
В некоторых муниципалитетах, эта часть налогов включена в сумму Налога на Недвижимость (Property Tax), а в других вносится отдельно
Коммунальные Платежи (Utilities)
Отопление, газ, электричество, вода и канализация, телефон, интернет, телевидение и т.д.
Поддержание дома в хорошем состоянии
Дом требует ухода и Вам придётся делать это самому или оплачивать эти услуги. Начиная с уборки снега и стрижки газона и заканчивая ремонтом, от покраски до ремонта крыши и т.д.

Что такое фиксированная ставка по Ипотечному Кредиту ( Fixed Rate Mortgage)?

Фиксированная Процентная Ставка – установлена на оговоренный срок, обычно на 4-5 лет. Это даёт вам уверенность в том, сколько вы будете платить на протяжении оговоренного периода.

Что такое Плавающая Процентная Ставка (Variable Rate Mortgage)?

В случае, когда ставка по Ипотечному Кредиту Плавающая (Variable Rate Mortgage), она изменяется вместе с Базисной Процентной Ставкой (Prime Rate). Если процентная ставка снижается, то большая часть вашего платежа идёт на погашение основной суммы кредита. А если повышается, то соответственно, наоборот. Привлекательность таких кредитов, заключается в том, что ставка по ним заметно ниже, чем по кредитам с Фиксированной Процентной Ставкой. Но не забывайте о том, что и риски выше.

Хотите знать больше о Моргидж?

Ипотечный калькулятор

Калькулятор Ипотечных Платежей, способен рассчитать регулярные платежи, показать соответствующие расчёты амортизации и представить их в графическом виде. Если Вы покупаете недвижимость, этот Ипотечный Калькулятор, может помочь Вам проверить и сравнить несколько возможных вариантов, оценить регулярные платежи, график погашения, а также сравнить варианты ставок кредитования и первоначальных взносов. Здесь Вы также, сможете рассчитать страховку от неплатежей по кредиту (Mortgage Default Insurance) и налог на переход права собственности на землю (Land Transfer Tax (LTT)).

 ratehub.ca
  • Недвижимость Торонто — Ноябрь 2023.
    Под предлогом борьбы с инфляцией, Банк Канады повышает ставки по кредитам, пытаясь привести инфляцию в диапазон 2-3% в год. Они уже в открытую заявляют, что канадцы должны жить хуже, чтобы снизить инфляцию. В то же время, если вглядеться в структуру инфляции, то становится очевидным то, что высокие ставки по кредитам, сами по себе являются значительным источником инфляции.
  • Недвижимость Торонто — Октябрь 2023.
    Рынок Недвижимости Торонто GTA, находится в весьма подавленном состоянии. Продажи снизились на 40% относительно средних за последнее десятилетие уровней. Время Продажи растёт. Предложение на исторически высоком уровне. При этом, Средняя Цена плавно растёт второй месяц подряд. Экономика Канады понемногу входит в рецессию, а это может означать, что Банк Канады прекратил повышение базовой ставки.
  • Недвижимость Торонто — Сентябрь 2023.
    Статистика по Рынку Недвижимости Торонто GTA за Сентябрь получилась весьма противоречивой. С одной стороны очень высокий уровень предложения, наложившийся на снижение количества сделок, привел к рекордно низкому уровню индикатора Sales to New Listing Ratio — 28.6%. За всю историю статистических данных доступных TRREB, начиная с 1991-го года такого плохого Сентября не было. Более того это второе место в абсолюте! Первое место принадлежит драматичному Январю 2009-го года (25,3%). С другой стороны Средняя Цена немного отскочила вверх относительно предыдущего месяца.
  • Недвижимость Торонто — Август 2023.
    Коррекция на Рынке Недвижимости Торонто GTA подошла к своему пику. Цены на Недвижимость в Торонто GTA просели незначительно, а снижение Средней Цены в большей степени объясняется не снижением Цен на один и тот же Объект Недвижимости, а изменением структуры спроса, который сместился в более дешёвые сегменты.
  • Недвижимость Торонто — Июль 2023.
    Череда повышений ставок Банком Канады оказала заметное влияние на Рынок Недвижимости Торонто GTA. Продажи снизились на величину, которая оказалась больше обычного сезонного снижения. Также, изменилась структура продаж, что конечно же оказало давление на Среднюю Цену продажи.
  • 22 Mancini Dr., Angus
    Встречайте мой новый листинг