Ипотека

Какую сумму Ипотечного Кредита я получу?

Первое что потребуется знать, для определения максимально возможной суммы кредита – это размер Вашего дохода, до уплаты налогов, а также размер текущего долга и ежемесячных платежей. В случае, когда мы говорим о недвижимости, которая является Вашим основным местом жительства, вычислите 32% от суммы вашего дохода до уплаты налогов. Этот коэффициент называется Gross Debt Service (GDS) – это будет максимально возможная сумма, которая может быть направлена на оплату ипотечного кредита, налога на недвижимость и отопления. А в случае квартиры в кондоминиуме, ещё и половину коммунальных платежей.
Второй коэффициент называется Total Debt Service (TDS) и максимальная его граница находится на уровне 40% от вашего дохода до уплаты налогов. Этот коэффициент состоит из всего рассмотренного выше, т.е. GDS плюс ежемесячные выплаты по долгам, включая кредиты на покупку автомобиля, кредитным карточкам и различным кредитным линиям.
Та сумма, которая окажется меньше и будет максимально возможной для Вас, суммой Ипотечного Кредита!
Некоторые Кредиторы, могут поднимать эти лимиты на 3-6 %, в случае отличной кредитной истории и рейтинга.

Минимальный размер Первоначального Взноса (Down Payment) при покупке дома

Начиная с 15 февраля 2016 года, минимальный размер Первоначального взноса, при покупке основного места жительства рассчитывается исходя из следующих требований:
Для домов цена которых не превышает $500 000, минимальная сумма Первоначального Взноса составляет 5%. Например, Вы покупаете квартиру стоимостью $400 000. Значит, Ваш минимальный Первоначальный Взнос составит $400 000 x 0.05 = $20 000
Для домов, цена которых лежит в пределах от $500 000 до $1 000 000, минимальная сумма Первоначального Взноса составляет 5% на первые $500 000 и 10% на остаток суммы. Например, Вы покупаете Таунхаус, цена которого составляет $900 000. Значит, Ваш Первоначальный Взнос составит: $500 000 х 0,05 + $400 000 х 0,1= $25 000 + $40 000 = $65 000.
Для домов стоимостью $1 000 000 и более, минимальный размер Первоначального Взноса составляет 20%
В дополнение к Первоначальному Взносу, от Вас потребуют подтвердить наличие средств, достаточных для оплаты всех дополнительных расходов по сделке (юридические услуги, оценка и прочее)
Вне зависимости от суммы вашего Первоначального Взноса, это должны быть Ваши собственные средства или дар от члена Вашей семьи. Эти средства, не могут быть взяты в долг. Кредитор, может потребовать письмо, подтверждающее родство и то, что эти деньги являются подарком, а не взяты в долг. Желательно, чтобы деньги находились на Вашем банковском сберегательном (а не расчётном) счете, за 90 дней до получения Ипотечного Кредита.
Ипотечные Кредиты с Первоначальным взносом менее 20%, должны быть обеспечены Страховкой от Неплатежей по Ипотечному кредиту, которую можно получить в одной из трёх организаций — CMHC, Genworth Financial Canada or Canada Guaranty.

Что такое Страховка от неплатежей по кредиту (Mortgage Default Insurance)?

Страховка от неплатежей по Ипотечному Кредиту, предоставляется одной из трёх организаций: Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) – это государственная корпорация, Genworth Financial Canada или Canada Guaranty. Эта Страховка, необходима, для получения Ипотечного Кредита, если Первоначальный Взнос составляет сумму, менее 20% от стоимости недвижимости. Страховая премия, составит от 0,6% до 4,50%, от общей стоимости, покупаемого объекта недвижимости, и обычно, может быть добавлена к основной сумме Ипотечного Кредита. Эта Страховка, защищает не вас, а Кредитора, в случае если Вы, прекратите совершать своевременные платежи по Ипотечному Кредиту.

Обычный (Conventional) кредит и кредит с Высоким Соотношением (High-Ratio)

Обычный (Conventional) ипотечный кредит — это кредит, с Первоначальным взносом в 20% и более от стоимости недвижимости. Соотношение кредита и стоимости будет 80%. Такой ипотечный Кредит, обычно не требует Страховки от Неплатежей (Mortgage Default Insurance).
Если ваш Первоначальный Взнос менее 20% от стоимости недвижимости, то это кредит с Высокоим Соотношением кредита к стоимости (High-Ratio). Чтобы получить подобный Ипотечный Кредит, обычно потребуется купить страховку от неплатежей (Mortgage Default Insurance)

Смогу ли я получить Ипотечный Кредит на покупку дома?

Да, если квалифицируетесь. В принципе, Покупатель, имея даже 5% Первоначального Взноса, может быть квалифицирован, на получение Ипотечного Кредита для покупки жилья. И возможно, даже на то, чтобы сделать в нём ремонт. Для Ипотечных Кредитов с Первоначальным взносом менее 20%, потребуется Страховка от Неплатежей (Mortgage Default Insurance).

Получите Предварительное Согласие на выдачу Ипотечного Кредита

Это просто отличная идея – получить Предварительное Согласие на выдачу Ипотечного Кредита, перед тем как “отправляться за покупками”. Кредитор оценит вашу финансовую ситуацию и максимальную сумму Ипотечного Кредита. После этого, Кредитор выдаст Вам письмо, с указанием максимальной суммы кредита и зафиксирует процентную ставку, на определённый период. Обычно, до 90 дней. Предварительное Согласие на выдачу Ипотечного Кредита – не является гарантией его получения.
У вас затребуют следующие документы:
Удостоверение личности (например Водительское Удостоверение)
Справку с места работы, с указанием должности и заработной платы
Подтверждение всех возможных источников доходов
Детальную информацию о состоянии ваших банковских счетов, займов и прочих долгов
Источник и размер Первоначального Взноса
Подтверждение средств для погашения дополнительных расходов по сделке

Что такое Первоначальный взнос (Downpayment) ?

Первоначальный взнос (Downpayment) – это та часть стоимости вашей недвижимости, которую вы в состоянии оплатить сами. С этой суммой вы должны определиться в самом начале процесса.
Чем больше сумма вашего Первоначального Взноса, тем меньше будет ваш ежемесячный платёж, сумма долга и сумма процентов по кредиту. Эти суммы, могут быть крайне значительны, если их сложить на протяжении всего периода.
Но в некоторых случаях, на первый план выходит не размер платежа, а сама возможность получения Ипотечного кредита. В любом случае, чем больше размер Первоначального Взноса, тем менее требователен будет Кредитор.

Как купить дом с Первоначальным Взносом 5%?

Есть множество Кредиторов, которые предлагают программы Ипотечного Кредитования, с размером Первоначального Взноса в 5%. В случаях, когда первоначальный взнос, составляет менее 20% от стоимости недвижимости, Ипотечный Кредит, должен быть застрахован для того, чтобы защитить Кредитора от неплатежей.Как выплатить Ипотечный Кредит (Mortgage) быстрее?

Есть несколько путей, для того, чтобы уменьшить срок выплаты Ипотечного Кредита:
Выбрать ускоренное расписание платежей
Выбрать меньший срок амортизации
Вносить дополнительные платежи

Ежемесячные расходы на содержание жилья

Нет нужды говорить о том, что вместе недвижимостью, Вы приобретаете и финансовые обязательства. Некоторые из них, например, Налог на Недвижимость (Property Tax), могут начисляться не ежемесячно, поэтому их будет необходимо перераспределить. Вот некоторые из этих расходов:
Платежи по Ипотечному Кредиту (Mortgage Payment)
Для большинства Покупателей, это самая крупная статья расходов. Эта сумма может сильно отличаться от случая к случаю и будет зависеть от множества факторов.
Налог на Недвижимость (Property Tax)
Может уплачиваться двумя способами – либо удерживаться вместе с платежом по Ипотечному Кредиту, либо уплачиваться Вами, напрямую в муниципалитет.
Налог на Школы (School Taxes)
В некоторых муниципалитетах, эта часть налогов включена в сумму Налога на Недвижимость (Property Tax), а в других вносится отдельно
Коммунальные Платежи (Utilities)
Отопление, газ, электричество, вода и канализация, телефон, интернет, телевидение и т.д.
Поддержание дома в хорошем состоянии
Дом требует ухода и Вам придётся делать это самому или оплачивать эти услуги. Начиная с уборки снега и стрижки газона и заканчивая ремонтом, от покраски до ремонта крыши и т.д.

Что такое фиксированная ставка по Ипотечному Кредиту ( Fixed Rate Mortgage)?

Фиксированная Процентная Ставка – установлена на оговоренный срок, обычно на 4-5 лет. Это даёт вам уверенность в том, сколько вы будете платить на протяжении оговоренного периода.

Что такое Плавающая Процентная Ставка (Variable Rate Mortgage)?

В случае, когда ставка по Ипотечному Кредиту Плавающая (Variable Rate Mortgage), она изменяется вместе с Базисной Процентной Ставкой (Prime Rate). Если процентная ставка снижается, то большая часть вашего платежа идёт на погашение основной суммы кредита. А если повышается, то соответственно, наоборот. Привлекательность таких кредитов, заключается в том, что ставка по ним заметно ниже, чем по кредитам с Фиксированной Процентной Ставкой. Но не забывайте о том, что и риски выше.

Хотите знать больше о Моргидж?